En bref : la formation IOBSP 150 h est structurée en 5 modules définis par l’arrêté du 18 juillet 2022 (NOR ECOT2207797A) : M1 Tronc commun (60 h), M2 Crédit immobilier (40 h), M3 Crédit à la consommation et trésorerie (20 h), M4 Regroupement de crédits (20 h), M5 Services de paiement (10 h). Source : Légifrance, 2022-07-18 Validation par examen final unique de type 100 questions QCM, seuil 70 %. Le contenu pédagogique est strictement identique chez tous les organismes reconnus, seule varie la qualité pédagogique.
Avant de débourser plusieurs centaines d’euros pour une formation IOBSP 150h, il est légitime de vouloir savoir exactement ce que vous allez apprendre, comment le contenu est structuré, et quels sont les points évalués à chaque étape. Le programme est défini par l’arrêté du 18 juillet 2022 portant approbation des programmes de formation des intermédiaires en opérations de banque et services de paiement (NOR ECOT2207797A). Il est strictement identique chez tous les organismes reconnus.
Cet article passe en revue les cinq modules réglementaires, avec pour chacun sa durée, son objectif pédagogique, les points obligatoires du programme, et les compétences attendues à l’issue. Les contenus sont organisés selon l’annexe officielle de l’arrêté, et complétés par les articles R. 519-8 à R. 519-15 du Code monétaire et financier qui encadrent la capacité professionnelle des IOBSP.
Vue d’ensemble : 5 modules pour 150 heures
| Module | Intitulé | Durée |
|---|---|---|
| M1 | Tronc commun | 60 h |
| M2 | Crédit immobilier | 40 h |
| M3 | Crédit à la consommation et trésorerie | 20 h |
| M4 | Regroupement de crédits | 20 h |
| M5 | Services de paiement | 10 h |
| Total | 150 h |
Le programme couvre la totalité du champ de l’intermédiation en opérations de banque et services de paiement. Chaque module peut être étudié séquentiellement, mais les cinq sont nécessaires pour valider l’attestation Niveau 1 conformément à l’arrêté de référence et obtenir l’inscription ORIAS en catégorie COBSP.
Pour comprendre le parcours global, lisez notre guide complet pour devenir courtier en crédit IOBSP en 2026. Pour comparer avec l’autre grand métier du courtage, consultez notre comparatif courtier en assurance vs courtier en crédit IOBSP.
M1 : Tronc commun (60 heures)
C’est le module le plus long et le plus fondamental. Il pose les bases juridiques, réglementaires et déontologiques que vous mobiliserez ensuite dans tous les autres modules thématiques.
Objectifs pédagogiques
À l’issue du M1, l’apprenant doit :
- Maîtriser le cadre réglementaire de l’intermédiation en opérations de banque et services de paiement en France et en Europe
- Identifier les différentes catégories d’intermédiaires (COBSP, MIOBSP, MIA, MMA) et leurs obligations spécifiques
- Comprendre le rôle de l’ORIAS, de l’ACPR et de la Banque de France
- Appliquer le devoir de conseil et la formalisation contractuelle exigée par la réglementation
- Mettre en œuvre les obligations LCB-FT (lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme)
- Respecter les règles de gouvernance produit et de protection du consommateur
Contenu détaillé
Cadre juridique de la distribution bancaire
- Code monétaire et financier : articles L. 519-1 et suivants, articles R. 519-1 à R. 519-15
- Directive européenne sur le crédit immobilier (MCD 2014/17/UE) et directive sur le crédit aux consommateurs (CCD 2008/48/CE)
- Loi Murcef, loi Châtel, loi Hamon, loi Lemoine : impact sur l’intermédiaire en crédit
Statut et obligations de l’IOBSP
- Les 4 catégories d’IOBSP : COBSP (courtier), MIOBSP (mandataire d’intermédiaire), MIA (mandataire d’intermédiaire exclusif), MMA (mandataire d’intermédiaire non exclusif)
- Conditions d’immatriculation ORIAS et capacité professionnelle exigée par niveau
- RC Pro, garantie financière et honorabilité
ACPR, ORIAS et supervision
- Rôle et missions de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR)
- Procédures de contrôle, recommandations applicables aux IOBSP
- Sanctions disciplinaires et financières
Devoir de conseil et information précontractuelle
- Fiche d’information précontractuelle européenne normalisée (FISE) pour le crédit immobilier
- Fiche d’information précontractuelle européenne normalisée (FIE) pour le crédit conso
- Documentation à remettre, conservation des pièces, opposabilité
LCB-FT et fraude
- Cartographie des risques de blanchiment et de financement du terrorisme dans le crédit
- Identification du client, du bénéficiaire effectif, vigilance renforcée
- Déclarations de soupçon à Tracfin
Déontologie et gouvernance produit
- Obligation d’agir au mieux des intérêts du client
- Gestion des conflits d’intérêts et rémunérations
- Conformité, contrôle interne et procédure de réclamation
Évaluation type
Le M1 représente en général 35 à 40 questions sur 100 à l’examen final. Les questions portent essentiellement sur le cadre réglementaire, les obligations professionnelles et la déontologie. Pour creuser le devoir de conseil applicable, consultez notre guide sur le devoir de conseil du courtier.
M2 : Crédit immobilier (40 heures)
Le M2 est le 2e module en volume horaire. Il aborde l’ensemble des connaissances techniques nécessaires pour proposer et monter un dossier de crédit immobilier.
Objectifs pédagogiques
À l’issue du M2, l’apprenant doit :
- Maîtriser les mécanismes du crédit immobilier (taux, durée, garanties, modalités de remboursement)
- Analyser la capacité d’emprunt et le taux d’endettement d’un client
- Construire et présenter une offre de crédit conforme à la réglementation
- Appliquer les règles de la directive MCD et de la loi Lemoine
- Conseiller sur l’assurance emprunteur (équivalence, délégation, résiliation infra-annuelle)
Contenu détaillé
Marché du crédit immobilier en France
- Acteurs (banques de réseau, banques en ligne, courtiers, plateformes)
- Évolution récente des taux et des volumes
- Profils d’emprunteurs et segmentation du marché
Mécanique du crédit immobilier
- Calcul du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et de ses composantes
- Amortissement constant, amortissement progressif, prêts in fine
- Modulation, report, anticipation, indemnités de remboursement anticipé
Garanties du crédit immobilier
- Hypothèque, privilège de prêteur de deniers (PPD), cautionnement bancaire (Crédit Logement, Casden)
- Frais et fiscalité de chaque garantie
- Mainlevée et libération de la garantie
Capacité d’emprunt et endettement
- Calcul du taux d’endettement maximum (recommandations HCSF)
- Reste à vivre et solvabilité du client
- Apport personnel, frais de notaire, frais de dossier
Assurance emprunteur
- Loi Lemoine (résiliation à tout moment depuis juin 2022) et loi Lagarde (délégation)
- Équivalence des garanties et fiche standardisée d’information (FSI)
- Marché concurrentiel et arbitrages possibles
Aides et prêts réglementés
- PTZ (Prêt à Taux Zéro), PAS (Prêt Accession Sociale), prêt Action Logement
- Prêt conventionné, prêts épargne logement (PEL, CEL)
- Dispositifs régionaux et locaux
Évaluation type
Le M2 représente en général 25 à 30 questions à l’examen final. Les questions mêlent calculs simples (TAEG, capacité d’emprunt, taux d’endettement) et compréhension du cadre réglementaire.
M3 : Crédit à la consommation et trésorerie (20 heures)
Le M3 couvre le crédit consommation au sens large : prêt personnel, crédit affecté, crédit renouvelable, location avec option d’achat (LOA), crédit-bail mobilier pour les professionnels.
Objectifs pédagogiques
À l’issue du M3, l’apprenant doit :
- Distinguer les différentes formes de crédit conso et leurs régimes juridiques respectifs
- Appliquer les obligations spécifiques au crédit conso (FIE, délai de rétractation, information précontractuelle)
- Identifier les situations de fragilité financière et orienter vers les dispositifs adaptés
- Conseiller sur le crédit professionnel court terme (découvert, cession Dailly, affacturage)
Contenu détaillé
Cadre juridique du crédit conso
- Articles L. 312-1 et suivants du Code de la consommation
- Directive CCD 2008/48/CE et transposition française
- Loi Lagarde (2010) et loi Hamon (2014)
Les différents types de crédit conso
- Prêt personnel non affecté
- Crédit affecté (auto, équipement, travaux)
- Crédit renouvelable et carte de crédit
- Location avec option d’achat (LOA) et location longue durée (LLD)
Obligations précontractuelles
- Fiche d’information européenne normalisée (FIE)
- Vérification de la solvabilité de l’emprunteur
- Délai de rétractation (14 jours en crédit conso)
Surendettement et prévention
- FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers)
- Procédure de surendettement Banque de France
- Devoir d’alerte de l’IOBSP face à un client fragile
Crédit professionnel court terme
- Découvert autorisé, facilité de caisse
- Cession Dailly et affacturage
- Crédit de campagne, crédit-bail mobilier
Évaluation type
Le M3 représente en général 12 à 15 questions à l’examen. Les pièges classiques portent sur les distinctions de régime juridique entre les différentes formes de crédit conso.
M4 : Regroupement de crédits (20 heures)
Le regroupement de crédits (RAC) est une activité spécifique réglementée qui mérite un module dédié. C’est un segment porteur du marché du courtage en crédit.
Objectifs pédagogiques
À l’issue du M4, l’apprenant doit :
- Maîtriser le cadre juridique spécifique du regroupement de crédits
- Distinguer le RAC à dominante immobilière du RAC à dominante consommation
- Construire un dossier RAC conforme et défendable
- Conseiller sur les situations de fragilité financière et les alternatives au RAC
Contenu détaillé
Cadre juridique du RAC
- Articles L. 314-10 et suivants du Code de la consommation
- Décret du 18 juillet 2008 sur les obligations spécifiques en RAC
- Notion de dominante (immobilière ou consommation) et seuil de basculement
Mécanique du RAC
- Calcul de la mensualité unique cible
- Allongement de durée et impact sur le coût total du crédit
- Garanties additionnelles fréquentes (hypothèque, caution)
Devoir de conseil renforcé en RAC
- Information sur le coût total du crédit avant et après opération
- Comparaison obligatoire avec le maintien des crédits existants
- Alerte sur les situations où le RAC n’est pas dans l’intérêt du client
Rémunération et conflit d’intérêts
- Encadrement des honoraires de l’IOBSP en RAC
- Interdiction du cumul de rémunération abusif
- Traçabilité de la rémunération dans le mandat de recherche
Évaluation type
Le M4 représente en général 10 à 12 questions. Les pièges sont sur la notion de dominante et les calculs de coût total comparé.
M5 : Services de paiement (10 heures)
Le M5 est le module le plus court mais aussi le plus récent. Il couvre les services de paiement au sens de la directive DSP2 et la diversification croissante du secteur (établissements de paiement, agrégateurs, fintechs).
Objectifs pédagogiques
À l’issue du M5, l’apprenant doit :
- Maîtriser le cadre juridique des services de paiement (DSP2)
- Distinguer les acteurs (établissements de crédit, établissements de paiement, établissements de monnaie électronique)
- Conseiller sur les solutions de paiement adaptées aux particuliers et aux professionnels
- Identifier les risques de fraude et les obligations de sécurité
Contenu détaillé
Cadre juridique des services de paiement
- Directive DSP2 (2015/2366/UE) et transposition française
- Articles L. 314-1 et suivants du Code monétaire et financier
- Agrément ACPR des établissements de paiement et de monnaie électronique
Types de services de paiement
- Virement, prélèvement, opérations par carte
- Émission et acquisition de moyens de paiement
- Services d’initiation de paiement (PISP) et d’information sur les comptes (AISP)
Sécurité et authentification forte
- Authentification à deux facteurs (3D Secure v2)
- Fraude et chargeback : règles applicables
- Obligations de notification d’incident à l’ACPR
Open banking et fintechs
- API DSP2 et accès aux données de compte
- Modèles d’agrégation et de paiement instantané
- Évolution attendue avec DSP3 (en discussion)
Évaluation type
Le M5 représente en général 5 à 8 questions à l’examen final. Les questions portent surtout sur la distinction des acteurs et le cadre DSP2.
L’examen final IOBSP
Une fois les 150 heures complétées et les quiz internes validés (selon l’organisme), vous passez l’examen final. Il a vocation à vérifier que vous avez intégré l’ensemble des notions et que vous êtes capable de les mobiliser en situation professionnelle.
| Caractéristique | Valeur |
|---|---|
| Format | QCM type 100 questions |
| Durée | 2 heures en général |
| Seuil de validation | 70 % de bonnes réponses |
| Répartition par module | M1 ~35-40, M2 ~25-30, M3 ~12-15, M4 ~10-12, M5 ~5-8 |
| Repassage | Possible sans limite (selon l’organisme) |
| Documents autorisés | Aucun en général |
| Format de passage | En ligne (e-learning) ou présentiel selon l’organisme |
L’examen sanctionne réellement la maîtrise du contenu. Il n’y a pas de question piège, mais les énoncés exigent une lecture attentive. Pour bien vous préparer, faites au moins 2 simulations complètes chronométrées avant le passage.
Comment se former efficacement aux 5 modules ?
Trois conseils tirés de l’expérience des candidats qui réussissent :
1. Respecter l’ordre des modules. Ne sautez pas le M1 pour aller directement au M2 Crédit immobilier qui vous intéresse. Le M1 pose les bases juridiques sans lesquelles les modules suivants n’ont pas de sens. C’est aussi la matière la plus dense, donc autant la traiter à froid.
2. Compléter par des cas pratiques. Le programme officiel est théorique. Pour ancrer les notions, cherchez des cas réels (montages de dossiers, simulations TAEG, situations de surendettement). De nombreux organismes proposent des cas pratiques intégrés à la formation.
3. Réviser en repasses ciblées. Plutôt que de tout relire à la fin, faites des quiz blancs réguliers et concentrez vos révisions sur les sujets où vous êtes en dessous de 70 %. C’est la méthode la plus efficiente.
Et après la formation ?
Une fois l’attestation de capacité professionnelle IOBSP Niveau 1 obtenue, le parcours pour exercer comme courtier en crédit indépendant comporte plusieurs étapes :
- Choix de la structure juridique (EI, SASU, EURL, SARL) · consultez notre guide sur le statut juridique du courtier
- Souscription de la RC Pro (obligatoire pour tout IOBSP)
- Évaluation du besoin de garantie financière (obligatoire uniquement si vous encaissez des fonds)
- Immatriculation ORIAS en catégorie COBSP (environ 25 euros par an)
- Signature des mandats avec les banques et établissements financiers partenaires
- Lancement commercial et acquisition des premiers clients
Le délai total entre le début de la formation et le premier client est typiquement de 2 à 4 mois.
Pourquoi cumuler IOBSP + IAS ?
Un courtier en crédit qui ne propose pas l’assurance emprunteur passe à côté d’une commission significative sur chaque dossier de crédit immobilier. À l’inverse, un courtier en assurance qui ne propose pas le crédit perd l’opportunité de capter le client en amont.
La double inscription COA + COBSP (assurance + crédit) maximise la valeur par client et lisse les revenus. C’est ce que propose notre Pack Courtier Complet à 599 € (vs 798 € séparément) : les deux formations 150h en un seul parcours d’inscription, avec un seul examen administratif par formation.
Pour en savoir plus, lisez notre article Cumuler courtier en crédit et en assurance : pack IOBSP + IAS.
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Pour aller plus loin, consultez aussi notre guide Combien coûte une formation IOBSP 150h en 2026 et notre comparatif courtier en assurance vs courtier en crédit IOBSP.
