Pour créer un cabinet de courtage en assurance, suivez 13 étapes dans cet ordre : définir votre projet et votre budget, obtenir la capacité professionnelle de niveau 1, choisir la forme juridique et le lieu d’exercice, ouvrir un compte bancaire et immatriculer l’entreprise, souscrire une RC Pro, adhérer à une association professionnelle agréée, vous inscrire à l’ORIAS (25 € par catégorie et par an), puis mettre en place la conformité et vos outils, signer des conventions avec des compagnies, trouver vos premiers clients et organiser la gestion courante. Le budget de la première année va de l’ordre de 1 500 € à plus de 10 000 € selon la structure, le lieu et les outils. Cette page résume chaque étape, la décision à prendre, et renvoie vers le guide détaillé.
Si vous cherchez d’abord les conditions pour exercer (honorabilité, capacité, catégories ORIAS), lisez notre guide pour devenir courtier en assurance. Ici, l’angle est celui de l’entreprise : sa structure, son installation et son fonctionnement.
Quelles sont les étapes pour créer un cabinet de courtage ?
L’ordre n’est pas libre. L’ORIAS demande un extrait Kbis qui mentionne le courtage d’assurance, une RC Pro au nom de la structure et une attestation d’adhésion à une association agréée. Les compagnies, elles, demandent votre numéro ORIAS avant de signer une convention. Certaines étapes avancent toutefois en parallèle : vous pouvez créer l’entreprise et demander des devis de RC Pro pendant votre formation.
| Étape | Décision clé | Coût indicatif | Guide détaillé |
|---|---|---|---|
| 1. Définir le projet et le budget | Clientèle, spécialités, temps plein ou non, assurance seule ou avec le crédit | Gratuit (votre temps) | Business plan du cabinet |
| 2. Obtenir la capacité de niveau 1 | Formation de 150 heures, ou diplôme ou expérience qui en tient lieu | 399 € chez FormaCourtage | Formation IAS 150h |
| 3. Choisir la forme juridique | Micro-entreprise ou société (EURL, SASU, SAS) | Gratuit en micro ; frais de constitution en société | Statut juridique du courtier |
| 4. Choisir le lieu d’exercice | Domicile, domiciliation, coworking ou local | Variable | Trouver un local |
| 5. Banque et immatriculation | Compte dédié ; activités déclarées incluant le courtage d’assurance | Variable | Étape 5 ci-dessous |
| 6. RC Pro et garantie financière | Garanties de la RC Pro ; encaisser des fonds ou non | Prime variable ; garantie financière seulement si vous encaissez | RC Pro du courtier |
| 7. Association agréée | Association agréée pour l’assurance, et pour le crédit si besoin | Cotisation annuelle variable | Étape 7 ci-dessous |
| 8. Inscription à l’ORIAS | Catégorie COA, et COBSP si vous faites aussi du crédit | 25 € par catégorie et par an Source : ORIAS, 2024 | Inscription à l’ORIAS |
| 9. Conformité | Documents d’entrée en relation, recueil des besoins, LCB-FT, données personnelles | Surtout votre temps | Étape 9 ci-dessous |
| 10. Outils | Email, CRM, signature électronique, site | Variable | Outils et CRM, site web |
| 11. Conventions | Compagnies en direct, grossistes ou plateformes | Selon les partenaires | Conventions avec les compagnies |
| 12. Premiers clients | Réseau, prescripteurs, spécialité, présence locale | Variable | Trouver ses premiers clients |
| 13. Gestion courante | Comptabilité, renouvellements annuels, suivi du portefeuille | Variable | Étape 13 ci-dessous |
Étapes 1 et 2 : comment préparer le projet avant de créer l’entreprise ?
Étape 1 : définir le projet et chiffrer le budget
Avant toute formalité, fixez quatre paramètres : la clientèle visée (particuliers, professionnels, entreprises), une ou deux spécialités de départ (santé, prévoyance, assurance emprunteur, multirisque des professionnels), votre rythme (temps plein, ou en parallèle d’un emploi si votre contrat de travail le permet) et votre périmètre (assurance seule, ou assurance et crédit). Ces choix déterminent la forme juridique, la RC Pro, les partenaires à solliciter et votre besoin de trésorerie.
Les commissions des débuts sont en général modestes et irrégulières : prévoyez une épargne de précaution. Notre guide du business plan d’un cabinet de courtage aide à poser des hypothèses prudentes. Si vous visez aussi le crédit, lisez notre guide pour cumuler courtier en crédit et en assurance avant de créer la structure.
Étape 2 : obtenir la capacité professionnelle de niveau 1
L’ORIAS n’inscrit le cabinet que si ses dirigeants justifient de la capacité professionnelle de niveau 1 (tous les dirigeants inscrits au Kbis lorsque le courtage est l’activité principale). Sans diplôme ni expérience qui en tienne lieu, elle s’obtient par une formation de 150 heures dont le programme est fixé par l’arrêté du 23 juin 2008 modifié Source : Légifrance, 2008-06-23 , en application de l’article R. 512-9 du Code des assurances. Source : Code des assurances, 2024
La formation IAS 150h de FormaCourtage coûte 399 € TTC (comptant ou en 3 ou 4x sans frais), 100 % en ligne et à votre rythme. Une fois le parcours terminé et validé, vous téléchargez l’attestation de formation et le livret de stage, à joindre au dossier ORIAS. Les étapes 3 à 6 peuvent avancer pendant la formation. Si vous visez aussi le crédit, le Pack IAS + IOBSP réunit les deux formations pour 598 € au lieu de 798 €.
Étapes 3 à 5 : comment créer l’entreprise ?
Étape 3 : choisir la forme juridique
Deux options : l’entreprise individuelle, le plus souvent au régime de la micro-entreprise, ou une société (EURL, SASU, ou SAS et SARL à plusieurs). La micro-entreprise se crée gratuitement et sa comptabilité est allégée, mais elle a un plafond de chiffre d’affaires et ne permet pas de déduire vos charges réelles. La société demande des frais de constitution et une comptabilité complète ; elle convient mieux à un projet à plusieurs ou qui prévoit d’investir.
Deux idées reçues sont à écarter. D’abord, l’entrepreneur individuel n’engage plus tous ses biens : depuis la loi du 14 février 2022, son patrimoine personnel est séparé par défaut de son patrimoine professionnel, sauf exceptions. Ensuite, la TVA ne pèse pas dans le choix : les commissions de courtage sont exonérées de TVA.
Passer plus tard d’une entreprise individuelle à une société impose une nouvelle inscription à l’ORIAS, avec un nouveau numéro. Charges, fiscalité et protection sociale sont comparées dans notre guide sur le statut juridique du courtier.
Étape 4 : choisir où installer le cabinet
Aucun local n’est exigé pour exercer. Beaucoup de courtiers démarrent à domicile et rencontrent leurs clients chez eux ou à distance. Trois points sont à trancher :
- l’adresse du siège : la loi permet de fixer le siège d’une société au domicile de son dirigeant, pour une durée limitée si le bail ou le règlement de copropriété s’y oppose ; une société de domiciliation est une autre solution ;
- la réception de clients : recevoir du public chez vous dépend de votre bail, du règlement de copropriété et, dans certaines grandes villes, des règles d’usage des logements ;
- le coworking ou le local : utile si vous recevez souvent, mais c’est une charge fixe à engager quand votre activité la justifie.
L’adresse retenue figurera sur le Kbis, sur l’inscription ORIAS et sur vos documents : un déménagement oblige à tout mettre à jour.
Étape 5 : ouvrir un compte bancaire et immatriculer l’entreprise
En société, le compte bancaire vient en premier : il reçoit le dépôt du capital avant l’immatriculation. En micro-entreprise, un compte dédié devient obligatoire si votre chiffre d’affaires dépasse 10 000 € deux années civiles de suite ; en ouvrir un dès le départ simplifie le suivi des commissions.
L’immatriculation se fait en ligne sur le guichet unique des formalités des entreprises ; le courtier étant un commerçant, l’entreprise est inscrite au registre du commerce et des sociétés. Point de vigilance : l’objet social et les activités déclarées doivent mentionner le courtage d’assurance (et le courtage en opérations de banque si vous visez aussi le crédit), car l’ORIAS exige un Kbis de moins de 3 mois qui le mentionne. Le code d’activité attribué est en principe le 66.22Z (activités des agents et courtiers d’assurances).
Étapes 6 à 8 : quelles démarches avant de pouvoir exercer ?
Étape 6 : souscrire la RC Pro et, si besoin, la garantie financière
La RC Pro se souscrit au nom de la structure que vous venez de créer. Elle doit viser l’activité de courtage d’assurance et couvrir au moins 1 564 610 € par sinistre et 2 315 610 € par année. Source : Légifrance, 2024-10-29 La prime dépend de votre activité et de l’assureur : demandez plusieurs devis, et lisez notre guide de la RC Pro du courtier pour les exclusions à vérifier.
La décision structurante porte sur l’encaissement. Si le cabinet reçoit des primes ou des indemnités destinées à des assureurs ou à des assurés, une garantie financière de 115 000 € minimum est exigée. Source : Code des assurances, 2024 Beaucoup de courtiers débutants n’encaissent rien : le client paie directement l’assureur. Cas particulier : avec un mandat d’encaissement écrit de l’assureur, vous encaissez pour le compte de celui-ci, et la garantie financière n’est en principe pas exigée pour ces fonds. Vérifiez les termes du mandat avant tout règlement. Détails dans notre article sur la garantie financière du courtier.
Étape 7 : adhérer à une association professionnelle agréée
Depuis le 1er avril 2022, l’adhésion à une association professionnelle agréée par l’ACPR est obligatoire pour les courtiers en assurance, et l’attestation d’adhésion fait partie du dossier ORIAS. L’association vérifie vos conditions d’accès et accompagne ses membres. Comparez la cotisation annuelle et ce qu’elle comprend (selon les cas : veille, formation continue, modèles de documents). Si vous visez aussi le crédit, choisissez une association agréée pour les deux activités : une seule adhésion suffit alors. Certaines associations demandent l’attestation de RC Pro au moment de l’adhésion, d’où cet ordre.
Étape 8 : s’inscrire à l’ORIAS
Le dossier se dépose en ligne sur orias.fr, avec votre numéro SIREN comme identifiant, dans la catégorie COA (courtier en assurance), et COBSP si vous faites aussi du crédit. Les pièces sont celles des étapes précédentes : Kbis, justificatif de capacité, attestation d’adhésion, attestation de RC Pro et, si vous encaissez des fonds, garantie financière. Les frais sont de 25 € par catégorie et par an. L’ORIAS dispose de deux mois à compter d’un dossier complet pour se prononcer.
Tant que l’inscription n’est pas publiée au registre, vous ne pouvez ni présenter ni proposer de contrat : exercer sans immatriculation est puni de deux ans d’emprisonnement et de 6 000 € d’amende. Source : Code des assurances, 2024 Le déroulé écran par écran figure dans notre guide d’inscription ORIAS, et l’essentiel sur notre page inscription à l’ORIAS.
Étapes 9 et 10 : que préparer pendant l’instruction du dossier ORIAS ?
Étape 9 : mettre en place la conformité
Le délai d’instruction est le bon moment pour préparer vos documents et vos procédures, car ils servent dès le premier rendez-vous :
- un document d’entrée en relation : votre identité, votre statut de courtier, votre numéro ORIAS, la nature de votre rémunération, vos liens éventuels avec des assureurs et la procédure de réclamation ;
- un recueil des exigences et des besoins du client et une trace écrite du conseil donné ; en tant que courtier, vous fondez ce conseil sur l’analyse d’un nombre suffisant de contrats du marché ;
- une procédure de lutte contre le blanchiment (LCB-FT), proportionnée à votre taille, en particulier si vous distribuez de l’assurance vie ;
- la protection des données personnelles : registre des traitements, information des clients, sécurité des accès, surtout pour les données de santé ;
- les mentions obligatoires (statut, numéro ORIAS) sur votre site et vos documents commerciaux.
Prévoyez aussi les 15 heures de formation continue à suivre chaque année. Source : Code des assurances, 2024
Étape 10 : s’équiper en outils
Un cabinet qui démarre a besoin de peu d’outils, mais fiables : une adresse email à votre nom de domaine, une ligne professionnelle, un CRM ou au minimum un tableau de suivi des prospects, contrats et échéances, une signature électronique, un stockage sécurisé des pièces clients et un site simple qui affiche votre numéro ORIAS. Les outils de tarification et de souscription sont souvent fournis par les compagnies et les plateformes partenaires : attendez de connaître les vôtres avant de payer un comparateur. Pour le site, notre guide site web du courtier détaille les pages utiles et les mentions à afficher.
Étapes 11 et 12 : comment trouver des partenaires et des clients ?
Étape 11 : signer des conventions avec des compagnies
Une fois inscrit, vous signez des conventions de courtage pour accéder aux contrats des assureurs et être rémunéré. Deux voies se combinent : les conventions directes avec les compagnies, dont certaines demandent un volume de production avant d’ouvrir un accès à un débutant, et les courtiers grossistes ou plateformes, qui donnent accès à plusieurs assureurs avec une seule convention, contre une part de la commission.
Choisissez vos partenaires selon les spécialités fixées à l’étape 1. Lisez les clauses de rémunération, de résiliation et de sort du portefeuille, et écartez toute exclusivité qui limiterait votre liberté de comparer. Voir nos guides sur les conventions avec les compagnies et sur les compagnies avec lesquelles débuter.
Étape 12 : trouver les premiers clients
L’inscription à l’ORIAS n’apporte aucun client. Les premiers viennent le plus souvent de votre réseau personnel et professionnel, de prescripteurs dont les clients ont des besoins d’assurance (agents immobiliers, experts-comptables, courtiers en crédit), d’une spécialité qui rend votre offre lisible et d’une présence locale en ligne : site, fiche d’établissement, avis clients. Réservez un temps de prospection régulier dès la publication de votre inscription. Le résultat dépend du segment et du temps consacré : aucun volume n’est garanti. Les méthodes sont détaillées dans notre guide pour trouver vos premiers clients en courtage.
Étape 13 : comment organiser la gestion courante du cabinet ?
Une fois lancé, le cabinet suit un calendrier régulier :
| Échéance | Ce qu’il faut faire |
|---|---|
| Chaque année, en janvier | Renouveler l’inscription ORIAS (25 € par catégorie), avec une attestation de RC Pro à jour |
| Chaque année | Renouveler l’adhésion à l’association et la RC Pro ; suivre 15 heures de formation continue |
| Chaque mois ou trimestre | Déclarer le chiffre d’affaires (micro-entreprise) ou transmettre les pièces au comptable (société) ; rapprocher les commissions reçues des contrats placés |
| En continu | Suivre les échéances, sinistres et modifications des contrats clients ; signaler à l’ORIAS tout changement (siège, dirigeant, début d’encaissement de fonds) |
Une société tient une comptabilité complète, le plus souvent avec un expert-comptable ; la micro-entreprise se contente d’un livre des recettes. Suivez aussi votre trésorerie : les commissions arrivent après la souscription, au rythme de chaque partenaire.
Combien coûte la création d’un cabinet de courtage ?
Comptez de l’ordre de 1 500 € à plus de 10 000 € la première année. Le bas de la fourchette correspond à un démarrage seul, à domicile, en micro-entreprise et avec votre matériel ; le haut, à une société avec expert-comptable, site et outils payants, voire un bureau. Seuls les frais ORIAS sont fixés par les textes ; formation, prime de RC Pro, cotisation à l’association, banque, comptabilité, outils et local dépendent de vos choix. Le détail poste par poste figure dans nos guides sur le budget de lancement d’un cabinet et sur le coût réel pour devenir courtier.
